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題目：淺析我國投資銀行的業務現狀及其發展策略
選題的目的與意義:
資訊科技的發展將掀起新時代的數字革命，它將徹底改變經濟增長方式以及世界經濟格局，帶領企業進入數字經濟時代。20世紀90年代網際網路的爆炸性發展，使其成為全球最大的、最具發展前途的通訊和交換資訊的新媒體，還開闢出了一種新的商業交易方式，即電子商務。電子商務的發展催生了網上銀行的誕生，網上銀行不僅成為商業銀行打造核心競爭力的重要手段，也成為商業銀行競爭的焦點。網上銀行業務的推廣應用，使原來必須到銀行櫃檯辦理業務的客戶，通過網際網路便可直接進入銀行，隨意進行賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀行轉賬、網上購物、賬戶掛失等業務，客戶真正做到足不出戶辦妥一切銀行業務。對銀行和客戶來說，都將大大提高工作效率，讓資金創造最高效益，從而降低生產經營成本，影響經濟的增長方式。因此本論文通過闡述網上銀行的概念、特點、作用，具體瞭解網上銀行業務，並具體地分析網上銀行業務在國內和國外銀行業務中的發展現狀，依據網上銀行業務的使用者規模、使用頻率、網上交易額等近幾年的變化資料，來綜合分析網上銀行業務在商業銀行的重要作用，並分析網上銀行的風險及網上銀行的發展前景及對策，在對我國網上銀行整體走勢預測的基礎上，運用定性、定量分析方法對我國網上銀行整體的格局、現狀、未來走勢做出了判斷，提出合理的預測及應對措施。
研究現狀及文獻綜述
網路銀行將憑藉著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也會迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。必將推動銀行業翻開嶄新的發展篇章，為銀行業帶來機遇與挑戰。對中國銀行業來說，這更是千載難逢的機遇，也是一個至關重要的轉折點。
陳佳俊在《芻議我國網路銀行的發展》一文中，通過對當前我國網路銀行的現狀的分析，闡述了我國現階段的網上銀行業務具有使用者量不斷攀升，業務規模不斷壯大，發展空間巨大，產品和服務不斷增多，開始邁向國際舞臺的優勢，以及網上銀行在時間、空間、成本、操作方面的特色，並對比國內外的網上銀行業務的發展，指出我國網上銀行還存在產品服務單一，業務面相對比較窄，網路存在安全問題，業務之間互通性有待提高，相關法律法規不夠完善，網上交易觀念有待改變的不足之處，提出應加強網上銀行的服務意識，提高網上交易的安全性，完善網上銀行的監管制度，營造信用環境，提高服務水平的建議。認為現階段我國銀行業應冷靜地對待網路銀行的發展，根據國情實際選擇發展戰略，借鑑先進國家的經驗，建立相關的法律，以規範網路金融參與者的行為，走出一條符合中國銀行業實際情況的網路銀行發展道路。
苟紅軍、陳迅、郭保華在《工商銀行個人網上銀行業務發展問題研究》一文中寫到隨著網際網路的日益普及和網民的日益增多，巨大的線上金融需求推動了國內個人網上銀行業務的快速發展。以工商銀行個人網上業務發展為切入點，運用最優控制和比較分析等方法，對效益成本、業務考核和安全技術三個影響個人網上銀行業務發展的主要問題進行探析。結果表明：採用單項產品核算控制策略，有助於實現個人網上銀行業務效益成本的精細化管理;採取質量導向業務考核策略，合理設定關鍵指標權重,有利於構建科學的.個人網上銀行業務考核體系;採取優化提升安全技術策略，開發個人網上銀行業務專有客戶端,能有效提升銀行的服務能力和效率。並結合實際提出：可以借鑑招行Web版本+專有客戶端兩種模式並舉的方式，現有的Web版繼續保持，但嚴格對外轉賬功能控制，註冊手續可進一步簡便，作為普及的大眾版。同時，開發個人網上銀行專有客戶端，享有對外轉賬等豐富功能，實現客戶個人網上銀行業務分級，最大限度的發展客戶，做大業務量，加快櫃檯分流，充分發揮個人網上銀行業務的作用。
金穎在《工商銀行網站互動服務功能競爭力分析》中採用SWOT分析方法，分析了工商銀行網站互動服務功能的優勢、劣勢、機會、威脅，從而瞭解其競爭力特點和整體競爭環境的態勢。在此基礎上，分別從工商銀行網站服務功能未來發展的增長性、多元化、扭轉型和防禦性等多個戰略角度，提出了對策和建議：利用工商銀行品牌效應、利用新技術和創新功能引領並拓展更加廣闊的市場需求;積極借鑑同行業創新思維、採取不同形式的宣傳和客戶體驗活動維持與客戶的良好互動;通過技術的升級與換代降低開發和執行成本、優化人力資源配置;整合優化相關流程、引用具有同業經驗的尖端技術人才和卓越管理人才等。要在激烈的市場環境中看到廣闊的發展空間，要本著“以客戶為中心”的服務理念，為客戶提供更多更便捷的互動服務，在創新中不斷髮展。
陸瑩在《淺談網上銀行在網路金融中的應用》寫到傳統的經濟體系正朝著多元化的方向進行，技術和經紀業務的不斷磨合與促進，使得電子商務、網路金融和網路銀行這些新型的業務方式在社會經濟發展中的作用越來越重要。以網路技術為核心的資訊科技革命，使網路銀行得到迅速發展，特點是科技資訊優勢明顯增強，服務突破時空界限，全程互動式個性化的服務，虛擬化程度高適用於各種電子業務，業務綜合性強，資訊透明度高，資訊業務創新快，業務智慧化，內部管理更趨於系統化科學化。但由於網路銀行和客戶間某些行為上的法律法規空白或不明確，客戶對於法律法規的認知程度較低，給雙方帶來了法律風險，從而建議要通過網路銀行服務協議和章程、國內相關法律、國際法規,儘快建立適用我國的相關專門法律。
中國銀監會北京監管局局長樓文龍在《網上銀行監管國際經驗與啟示——以新加坡為例》一文中說到我國網上銀行監管面臨的難點有：管理框架不清晰;配套的法律、法規尚不完備;技術缺乏國家標準;無紙化特點加大監管難度;缺乏複合型網上銀行業務和管理人才。因此，我們可以借鑑新加坡的經驗建立以一家主監管機構負責各管理部門在相互配合、資訊共享等方面的主導協調機制;借鑑新加坡《網上銀行及科技風險管理指引3.0》以及美國《OCC網上銀行檢查手冊》等相關制度，儘快制定一整套針對我國網上銀行風險的管理指引、管理條例和公告等，樹立全面風險管理的意識;借鑑MAS的整體風險評級系統以及美國聯邦監管機構FEIEC的資訊科技統一評級體系——URSIT(the Uniform Rating System for Information Technology),結合我國銀行系統資訊科技應用的實際水平，可探索建立對網上銀行的技術風險評級體系;充實和完善我國網上銀行日常監管的內容和方式;借鑑新加坡的人才隊伍的建設的相關做法，加強專業人才團隊建設。此外，也從大環境方面完善立法工作、建立網上銀行經濟資本配置方法、
公眾的網上銀行安全教育等方面進行了思考，認為中國應該加強網上銀行監管的國際合作，形成全球範圍的網上銀行監管體系和資訊交流機制。
王曉巨集在《對企業網上銀行風險管理的建議》中提到網上銀行在改變傳統金融機構的經營方式和業務運作模式的同時，由於其開放性、使用者資訊的隱匿性、服務的實時性，為洗錢、地下的錢莊等金融犯罪提供了可能，部分企業通過在多家銀行開立一般賬戶並開通網上銀行，通過頻繁轉賬業務達到支取大額現金、逃避金融監管的目的。因此，建議人民銀行在《人民幣結算賬戶管理辦法》中增加企業開立一般賬戶數量控制的內容，對企業開立一般賬戶實行稽核制度，有效打擊不法分子通過多頭開戶進行非法金融業務。對於單位結算賬戶基本存款賬戶向個人結算賬戶大額轉賬業務，採取單位掃描憑證(傳真業務憑證)銀行稽核授權方式解決，從而有效避免單位結算賬戶通過網上銀行套取現金的行為;對企業網上銀行的轉賬業務、公轉私業務實行單筆業務轉賬額度控制、單日最高轉賬額度控制，對轉賬業務根據金額大小不同實行客戶內部單人授權、雙人授權以及銀行授權複核制度。
張波等人在《網上支付與電子銀行》一書中寫到，促使商業銀行的業務發展實現三次飛躍分別是：第一次飛躍，是使銀行從手工操作實現電子化，推動自助銀行服務，提到銀行的生產效率，強化了銀行的信用中介作用。第二次飛躍，是使傳統銀行發展成電子銀行。第三次飛躍，是使實體銀行向虛擬的網路銀行發展。同時也提到網上銀行的發展會給國民經濟帶來許多負面影響和新的風險。一個重要的電子銀行系統崩潰，可能造成國家或全球支付結算系統的癱瘓。建議我們在發展網上銀行的同時，還要結合IT技術、金融資訊增值服務系統和有效的金融監控體系的發展。表明未來網上銀行的發展趨勢將會是交易資訊更安全、交易流程更加簡捷、交易內容更加豐富，並在銀行成本、質量、客戶滿意度和反應速度方面有所突破，獲得可持續競爭力，最終使網上銀行加快向業務綜合化、國際化和高科技化的方向發展。
孫森在《網路銀行》一書中寫到，網上銀行的興起主要原因是：傳統銀行發展存在瓶頸，落後的支付方法，現代資訊科技、網路技術的產生和發展以及消費者行為的變化。以美國成立的全球第一家網路銀行——安全第一網路銀行(SFNB)和歐洲的Egg為例,呈現出已開發國家網路銀行發展快、技術成熟、功能完善、競爭激烈、發展模式多樣的特點，總結出已開發國家網路銀行的成功經驗在於有效的營銷策略和完善周到的服務產品。以招商銀行和工商銀行為例,指出我國網路銀行業務縱深和寬度都還有限，與外國同行相比差距尤為明顯。我國網路銀行建設尚處於起步階段，面對廣闊的市場，孕育著巨大的發展潛力和發展空間。
筆者將在以上作者觀點的基礎上，通過國外網上銀行業務與我國網上銀行業務的發展現狀的對比和分析，發現我國商業銀行網上銀行業務的不足之處。通過我國招商銀行與美國SFNB、我國中國銀行的具體例項的闡述，從風險、人才、資金、技術等方面提出有建設性和具體的建議，總結出我國商業銀行網上銀行業務的發展趨勢。
創新思路
1.本文運用實證研究方法、對比研究方法、調查分析方法等研究方法，對比歷年資料，從而發現我國商業銀行網上銀行業務的發展趨勢和影響力。
2.本論文具體性地分析我國招商銀行與美國SFNB、建設銀行的網上銀行業務狀況，提出合理的建議，促進我國建設銀行的網上銀行業務的發展。
論文提綱
摘要
一、 引言
(一) 網上銀行的定義、特點、分類
(二) 網上銀行業務介紹
(三) 網上銀行與傳統銀行的比較
二、 國內外網上銀行發展分析
(一) 國外網上銀行的發展
(二) 我國網上銀行發展現狀
三、 我國網上銀行業務發展存在的問題分析
(一) 我國網上銀行與已開發國家相比所存在差距
(二) 我國國內國有銀行與民營銀行的對比分析
1、中國工商銀行網上銀行
2、招商銀行網上銀行
(三)我國目前商業銀行存在的問題
1、國有銀行業務種類不全
2、網路信用體系尚待完善
3、客戶缺乏對網上銀行的認識
4、個性化服務和金融產品的創新不足
5、使用範圍少，贏利低
四、 我國商業銀行開展網上銀行業務改善建議
(一) 業務拓展
1、提高網上銀行的服務水平
2、加大網上銀行的營銷力度
3、加強網上銀行的網路安全
4、加強對網上銀行的監督管理
(二) 政策及技術保障
1、完善相關法律法規
2、進一步加強對網上銀行業務的宣傳
3、加快網上銀行金融產品的創新步伐
4、加強網上銀行業務的安全風險防範
(三) 探索網上銀行的新模式
五、 發展前景展望
(一)網上銀行的全球化趨勢
(二)、我國網上銀行的發展未來
六、結束語
參考資料
致謝
進度安排
1) 在已經收集了相關文獻和資料的基礎上，繼續進行：
2) 文獻資料、網路資料庫、網頁和電子圖書的收集(20XX.11-20XX.12)
3) 論文開題報告的撰寫(20XX.12)
4) 資料整理，完成論文第二、三部分(20X.01)
5) 蒐集最近銀行網上銀行業務資料，進行分析(20X.02)
6) 對調查結果進行分析，完成論文初稿撰寫(20XX.02-20XX.03)
7) 請指導老師進行諮詢和指導, 論文定稿(20X. 03)
8) 論文排版(2XX.04-20XX.05)
9) 以後準備論文答辯的有關資料(20XX.05)
參考文獻
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