年終獎理財應有合理計劃
新春將至，對於大部分人來說，除了在春節可以和家人好好聚聚之外，隨之而來的還有年終紅包。可當你拿到紅包後總會盤算盤算——紅包中的錢是花還是不花？該怎麼花？7天的春節假期對理財來說雖然短暫，如能好好規劃，不僅可以使春節過得更舒心，而且會帶來額外的收益。對於打理年終獎，建議可分消費支出、償還債務、閒錢投資三步進行合理分配。
年終獎和紅包，讓我們的荷包一下子鼓了起來。對於這筆錢，絕大多數人會將其用於春節花費，在“歲末打折”的誘惑下，市民難免會產生消費衝動。對此，年終獎金首先要扣除一些年度性的開支，如春節紅包和送禮的費用、過年的費用、下一年的保險費、兒女新學期的學雜費等。這些費用都是必須支出且金額較大，因此需要在年終獎金中預留。
此外，在年終獎金扣除完年度固定支出，償還完貸款後，還可以考慮將剩餘資金的70％用於增加投資。投資還是要根據自己的風險承受能力和風險偏好來選擇投資產品，在充分了解產品的資金投向、投資風險、投資期限等因素後，理性選擇適合的產品。
年終獎最後剩餘30％則適合用來消費。但要避免衝動消費、把消費變成浪費。年前最好為自己制定一個消費計劃，不但對普通打折商品要有清醒認識，不要買一些並不需要的打折商品；對於高檔家電、汽車等大件商品的消費也應有合理計劃，避免形成超前消費或過度消費，造成家庭資產的隱性流失。
還債 提前還貸巧省貸款利息
目前，房貸依然是“負翁”們揹債的主要原因。一般來說，“年終獎”作為一年中的最後一筆收入，數額較平時都還算“巨大”，建議有房貸負擔的市民在動用“年終獎”時，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在5％以上，比幾乎所有的理財產品收益都高。同時，大家提前還貸也要瞅準時機，有的銀行要求預約時間。
怎麼提前還貸才更划算？對於準備拿著年終獎提前還貸的市民來說，掌握一定的技巧、替自己省錢顯得非常重要。以陳小姐為例，她於2002年向銀行貸了30萬元商業性貸款，期限15年，每月還款2464元。如果提前還貸5萬元，是選擇縮短期限還是減少月供呢？算了筆細賬，選擇縮短期限可以多省一半的利息。
如果陳小姐選擇縮短貸款期限，那麼她提前還貸5萬元，可以縮短3年還款時間，節省利息3.7萬元左右。如果選擇減少月供，那麼每月還款額將減少527元，降為1937元，節省利息1.8萬元。兩種還款方式不同，可以節省的利息相差一半，相差1.9萬元。如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時市民儘量選擇“縮短還款期限”，可以節省較多的利息。如果覺得月供壓力較大，那麼可以選擇“減少月供”。
閒錢 轉戰7天理財或貨幣基金
儲蓄存款絕對是各種理財手段中最傳統、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理財產品相比毫無優勢可言。不過，其接受度卻是所有理財產品中最高的.。近年來，為應對其它理財產品吸走一部分存款的現象，銀行儲蓄也不斷推出新品種。
像交行、光大等銀行的“7天理財”和“理財周計劃”，可以根據客戶委託，將活期存款自動轉為7天通知存款。目前7天通知存款利率為1.62％（含稅），比活期存款高125％。這種從存款變種而來的短期理財不僅可以實現7天“利滾利”，還能隨時支取，非常適合懶人理財以及大額短期閒散資金的特點。
此外，貨幣基金本金能像活期存款一樣隨時取用，但收益率卻與1年期存款基本相當，甚至有的能夠超過2年期銀行存款稅後利率。特別是近期隨著央行票據收益率的提升，貨幣基金收益率也出現了明顯回升，有的7日年化收益率已經超過2.2％。
每年年初是銀行集中推出理財產品的時候，而年前則屬於投資真空期。建議市民可以在這段較短的時間內用貨幣基金過渡一下，以應對節前的理財產品淡季。
投資 可選萬能險和記賬式國債
自從銀監會出臺理財新規定以後，銀行的人民幣和外匯理財產品都大幅提高了認購門檻。而在春節期間，又遭遇銀行理財產品的短缺期。有什麼安全穩健的投資渠道可以選擇呢？建議不妨多關注記賬式國債和萬能保險。
但在年底沒有憑證式國債銷售的情況下，市民可以買記賬式國債。記賬式國債變現性遠強於憑證式國債，雖然目前收益率相對弱於憑證式國債，但部分2～3年期的記賬式國債收益率還是高於同期存款利率。比如，還有1.88年到期的010010國債，年收益率為2.32％，比兩年期銀行存款稅後利率高7％。購買記賬式國債不僅相對較為安全，還可能隨著國債價格波動小賺一筆。
此外，去年大受追捧的萬能壽險不僅具備保障功能，還能夠給投資者帶來不菲的收益。以某萬能壽險產品為例，其承諾個人賬戶在前5年的保底收益率不低於2.5％（複利，無利息稅），5年後不低於一年期定期存款稅後利率加上0.5％。值得提醒的是，萬能險必須長期（10年以上）投保才能見效，其短期收益不具優勢。由於主要是針對收入穩定的中高階客戶，市民需量力而行。
年終獎如何錢“生”錢
不少人在拿到年終獎之前，都在盤算年終獎怎麼花這個問題，旅遊、購物、孝敬父母成為一些人的必選專案；也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進行合理配置，以錢 “生”錢。專家表示，理財必須從生活點滴開始，把豐厚的年終獎做理財之用還是大有可為的。
少則幾千元、多則上萬元的年終獎在給我們帶來欣喜的同時，也對我們的理財能力提出了挑戰。年終獎打理好，可以使錢“生”錢；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎錢“生”錢呢？
首先，要趁這個時機，梳理一下目前的財務狀況，比如，目前資產、負債有多少，去年的投資收益如何等；隨後，制訂一個新年的理財計劃和財務目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等；最後，再根據理財計劃和財務目標選擇具體的理財方式和工具。
在選擇理財方式和產品之前，一定要對中國投資理財市場存在的機會和風險進行分析。傳統的股票、基金、債券、銀行理財產品等理財工具可能會有新的表現，仍然是市民投資理財的重要參考。另外，市民還可考慮一些資產證券化業務，這類收益高過國債。
年終獎雖然一般在年七年級次性發放，但專家提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢全部用於某種流動性差的投資，因為，隨著市場形勢的變化，可能會有收益更好的產品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎暫時購買貨幣市場基金，待合適時機再做其他投資。
當然，根據不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。我們收集了幾個典型案例，希望對讀者有借鑑意義。
年終獎5000元左右
理財人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎相當於第13個月工資，大概5000元。
家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬元，另外還購買了3萬元的貨幣市場基金。
理財計劃：考慮到自己除了社保之外沒有任何保障，方小姐打算用年終獎的一部分選擇一些適合自己的商業保險；剩餘部分繼續購買貨幣市場基金，作為購房基金的儲備。
理財建議：購買一些商業保險對方小姐來說是必要的，但由於目前她還單身，沒有太多家庭責任和負擔，收入也屬於中等水平，考慮到她的保障需求和經濟承受能力，應優先購買一些人身意外險和重大疾病險。
以方小姐目前的經濟實力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑑於方小姐還年輕，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質，以便為日後升職和加薪增加籌碼，這對方小姐來說，也許才是最有價值的投資。
年終獎1萬元左右
理財人物：路先生，30歲，事業單位工作；路太太，編輯。往年兩人的年終獎加起來1萬元左右，今年大概也是這個數。
家庭情況：生活和工作還算穩定，家庭年收入大約在10萬元左右，已有單位房改房，近期沒有再購房的打算。目前有銀行存款5萬元，其餘的錢都在股票裡，有10萬元左右。
理財計劃：路先生預期2012年股市將有大的機會出現，打算把年終獎加上3萬元銀行存款都投到股市中去。
理財建議：路先生是一位偏好股票的投資者。股市低迷後有了緩慢的回升，有專家稱“熊市”即將結束，有餘錢的市民可考慮股市。但路先生的家庭資產過於集中在高風險的股票，這對其分散風險極為不利，一旦股市行情突變，路先生將會遭受巨大損失。建議路先生降低直接持有股票的資金比例，把年終獎投資到風險程度中等偏低的平衡型基金，這類基金是涉及貨幣市場、債券市場和股票市場的一種組合，投資比例平衡，相對於單一的股票基金風險更小、收益更穩定，適合不願承擔較高風險、期望相對較高收益的工薪階層投資者。另外，保留5萬元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。
年終獎5萬元左右
理財人物：馬先生，35歲，ＩＴ行業職業經理人。年終獎估計在5萬元左右。
家庭情況：房改房1套已出租，前年新購買了住宅，申請了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬元左右，銀行存款5萬元，另外的資金都套在股票上，現在市值只有10萬元。馬太太是公務員，年收入5萬元。馬先生、馬太太有一個5歲的孩子，正在上幼兒園。
理財計劃：馬先生暫時沒有計劃。
理財建議：目前的理財產品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達到5.508%，收益小於開支，馬先生可以先考慮利用年終獎這筆錢還貸款。
5歲的孩子馬上就要上國小了，馬先生應該開始考慮為孩子準備教育基金了，可以定期購買一些低風險的貨幣市場基金，為孩子儲存教育經費；另外，利用這筆錢安排一次旅遊也是不錯的，適當的休息、“充充電”對春節過後更快投入繁忙的工作會有所幫助。
年終獎10萬元左右
理財人物：林先生，45歲，某中型企業副總。年終獎在10萬元以上。
家庭情況：家庭年收入大約30萬元，已在城區有高檔住房，車子是單位配的，平時家庭開支也不多。孩子今年17歲，以後出國留學可能花點錢，除此之外，近階段不會有大的支出。因為沒有時間，大部分資金都存在銀行裡，目前有銀行存款55萬元，另有信託15萬元。
理財計劃：想再買套房，另外為孩子出國準備點資金。
理財建議：年終獎發下來，加上手頭上已有的銀行存款，已有65萬元左右。建議林先生在房價穩定後考慮購買近郊住宅，價款在150萬元左右，申請10年期的銀行按揭，首付50萬元，每月還款1萬多元，應該沒有太大問題。
房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今後也可以自己住，把城區房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。購房後每月按揭後還有節餘，就可以為孩子出國做點積蓄。
另外，林先生10年後將面臨退休，退休後收入肯定會比目前下降很多，所以他現在有必要為退休早做打算，儲備一些退休基金。