年節理財停看聽，年終獎金怎麼花？

年節理財停看聽，年終獎金怎麼花？

你的年終獎金入袋了嗎？在被消費慾望沖昏頭前，快來學習理財原則，善用年終獎金，就能開啟你的投資大門！

吃完尾牙領年終，又是一個好年冬，365天以來的辛勞總算得到了報償。面對年終獎金這筆額外的財富，你已經摩拳擦掌，準備放肆血拼了嗎？

先別急，不妨思考一下，有什麼方法可以讓這筆錢，變得更大？

為5年後的自己做打算首先，你應該建立起一個觀念：領年終不像中樂透，是「天上掉下來的禮物」，它算在年薪的一部份，也是工作一年辛勞成果的展現。如果你是對於月薪錙銖必較的精明上班族，加薪2，000元就會興奮到好幾個晚上睡不著覺，那麼這一年一度，上萬元的「橫財」，是不是更該被好好利用？

請永遠記得，善待你的每一分錢，不論是投資或消費，都要經過審慎規畫，這是開啟財富之門的第1把鑰匙。

建弘投信行銷業務處副總經理蔡青龍表示，初入社會的年輕人愛嚐鮮，變動性大，難有縝密的財務規劃。然而，即使是20歲出頭，初入社會的新鮮人，5、6年後也勢必面對人生的轉折點，不論是三十而立，或是三十創業，沒有錢萬萬不能。

蔡青龍認為，年輕人應該利用這筆獎金，整理自己的財務狀況，有債償債；無債一身輕的上班族也該著手規畫下一步理財方針。

談到年終獎金的運用，國泰世華銀行投資信託事業處業務襄理吳慧玲建議，上班族可以循著以下4個步驟來分配資產：

STEP1 償還負債

首先，藉此機會來財務大掃除，把債務清光光。英國保誠投信業務企劃處副總經理趙樂峰就表示，拿到年終獎金，試圖「開拓財源」前，應該先想到「節流」。

尤其是現金卡或是信用卡利息都高得嚇人。好不容易有筆收入，應該先設法還清債務，再做進一步規劃，以免以息滾息，造成日後的負擔。

不過，若是像長期房貸這種利率相對較低的債務，則可考慮以月薪償還。房貸年利率約在2％～3％左右，現在市場上卻不難找到年獲利率高於3％的商品。想要爭取其中利差的上班族，可以考慮先將年終獎金用於投資市場。不過，投資必然有風險，出手前務必做好功課，並定時檢查投資標的表現，以免賠了夫人又折兵。

STEP2 預留必要支出

過年不能免俗地會有紅包支出，加總起來金額往往不小。此外，每年5月要報稅時，也會有一筆大額支出，這些錢最好都從年終獎金預留下來，否則到時還得從月薪中撥出款項，一定很心疼。

其他必要支出如子女教育金或其他年度大開銷，也該在此時一併規畫，才不至於在掏出白花花鈔票的那一刻捉襟見肘，大嘆「錢到用時方恨少」。

STEP3 投資

佈局扣除以上兩項支出，剩下來的獎金就是本年度你可靈活運用的額度。富蘭克林證券投顧資深經理羅尤美認為，這部份投資和消費的比重因人而異，年輕族群因為還沒成家，開銷較小，可以放多點比重在投資上。

一般來說，投資與消費約在7比3和8比2之間。這筆金額可以定期定額的方式投資共同基金，依不同年齡、經濟狀況、家庭成員和個性，每個人各有合適的投資標的。

羅尤美建議，如果是年輕、積極型的投資人，資產配置可以主打單一國家或具潛力的新興市場，這些商品起伏大、風險高，相對也有較高報酬率；如果已經成家，投資模式趨向保守，可改買全球型股票基金，藉由擴大投資區域分散風險，不用擔心因為選錯國家而蒙受損失。

STEP4 犒賞自己

辛苦了一年，還是得獎勵自己一番，不論出國旅遊或是添購新裝，只要前3個步驟都確實做到，剩下20％～30％的'年終獎金絕對可以放心使用，盡情享受你的暢意人生。

STEP5 明年

景氣樂觀，投資需注意時點至於明年度投資情勢，大抵而言偏向樂觀。首先是日本揮別了10多年來的泡沫經濟，重新站起。

新光銀行資深貴賓理財專員許芯瑜表示，即使去年日本股市已經上漲40％，但由於內需市場活絡、壞帳打消，今年指數仍有上攀空間。短期內也許有波動震盪，長期趨勢仍然看漲。

吳慧玲則指出，其他海外地區如拉丁美洲、東歐、泰國等新興市場很值得被期待。美國的部份由於3大指數近來創4年新高，也呈現緩步上揚的格局。

臺灣方面，只要兩岸局勢穩當、禽流感疫情未擴散，股市也可望有不錯的表現。然而，趙樂峰也提醒，由於年節買氣熱絡，每年年初往往是股市的相對高點，想要拿著年終獎金在短線內殺進殺出的投資朋友，宜審慎評估行情，未做好功課別貿然出手。

STEP6 小額年終獎金也可以變大錢！

根據「104人力銀行」在去年底的調查，2011平均年終獎金為1.61個月，如果乘上主計處最新發布的平均月薪38，853元，一般上班族的年終獎金可能只在6萬元之譜，更別提工作年資尚淺的年輕族群了。

很多人也許會認為，小筆年終獎金扣除年節旅遊、打牙祭，再包幾個紅包，林林總總加起來也就沒了。其實，只要運用得宜，小額年終獎金還是可以幫助你在新的一年賺進財富。

國泰證券金融商品部經理沈慧綺就建議，5萬元之內的年終獎金，扣除紅包等必要性支出，剩下的4萬元最好依照「3比1」的比例做資產分配：拿出其中的1萬元犒賞自己，只要不是太挑剔，預算1萬元左右的國內旅遊行程應該能讓你玩得盡興。剩下來的錢則用來購買基金，可別小看3萬元的投資額度，以每個月3，000元的定期定額來算，足夠應付10期投資呢！所以，別再猶豫了，理財規劃即刻開始，快開啟你的投資大門吧！