[摘 要]文章主要對存在於保險市場中逆向選擇和道德風險兩類資訊不對稱問題進行全面的分析，從而對其相應的解決措施進行深入的剖析。
[關鍵詞]資訊不對稱；道德風險；逆向
引言：
在保險行業中，資訊不對稱是較為嚴重的一個問題，正因為該種問題的存在，從而導致保險行業的整體形象嚴重欠佳。保險公司、投保人之間由於資訊不對稱問題出現的各類糾紛不斷，這嚴重製約了我國保險行業長期的發展。
一、保險業的資訊不對稱分析
在保險行業中，資訊不對稱是較為嚴重的問題，同時也是制約保險機制穩定運轉的關鍵，其資訊不對稱問題主要包括道德風險和逆向選擇兩種情況。
（一）道德風險
以保險人的行為時間為基礎，可以將道德風險劃分為兩種。其一是事前的道德風險，簡單來說，就是被保險人的行動發生在保險事故之前；其二是事後的道德風險，其概念內容與事前的道德風險完全相反。其中，對事前的道德風險進行有效研究後發現，如果被保險人的行為無法得到保險人有效的控制，那麼購買保險將促使被保險人的各種行為更加的小心。如果將被保險人的行為與所交取的費率聯絡起來，那麼將直接促使被保險人更加關注保險標，從而有效消除存在的道德風險問題。但是，由於激烈保險市場競爭，保險公司不會透露客戶的資訊，因此，被保險人可以到其他的保險公司去投保，最終這也將直接導致保險公司很難在實際運營過程中，對行為表現較差的客戶實行懲罰性的費率。而事後道德風險情況，因為無法準確的獲取到保險事故發生的背後原因，因此保險人只能依靠被保險人的報告後者是對被保險人進行成本較高的社會調查。面對這種境況，保險人的在決策時依賴的僅僅是隨機性的審計調查工作。總體來說，保險行業中存在的道德風險問題導致市場很難保持均衡，即使在最好的情況下，不安全的保險保障也會導致市場失衡。
（二）逆向選擇
對逆向選擇進行有效研究，結果可以按照被保險人的人群劃分，主要包括“好風險”的被保險人與“壞風險”的被保險人，這裡唯一的區分標準就是保險事故發生的概率不同。基於逆向選擇的基礎上，競爭激烈的保險市場不會達到均衡狀態。在均衡狀態下保險的供給應該是帶有歧視色彩的，換句話也就是說，對“壞風險”的被保險人提供一個高價格的足額保險，對“好風險”的被保險人提供一個較低價格的保險。在去掉了保險人的短視行為假定，並設想保險人能夠對自身購買保險行為進行控制，或者是所有保險人之間擁有的客戶資訊能夠共享，基於這樣的狀況之下，總是存在著分離均衡。一些相關研究學家也曾指出，保險公司可以以被保險人過去的行為作為依據，對其進行費率的確定，並將風險分類作為歧視合同的補充。在保險人完全根據合同產生行為的情況下，保險人可以根據被保險人過去的表現來確定其費率應該達到的.某種程度。如果在劃分風險類別沒有成本，那麼相應的風險類別講促使市場效率不斷提高；但是，如果對資訊進行統計獲取時有一定的成本投入所在，那麼對風險類別就很難做出準確的判斷了。
二、解決保險業資訊不對稱問題的策略
上述文章中已經對保險行業中資訊不對稱問題進行了分析，那麼為了更好的規避以上問題，保險人可以從以下措施進行。
（一）保險人對付道德風險的策略選擇
為了解決道德風險問題，主要可以從事前預防、事中監督以及事後挽救三方面進行。首先事前預防作為主要的方式，最有效的措施就是設計一套針對性的保險條例，簡單來說，就是保險人為了促使被保險人謹慎行為的邊際收益或者是被保險人不謹慎行為的邊際成本為正值。在保險行業中，為了促使謹慎行為的邊際收益呈現正值，因此保險公司可以在制定保險契約時，通過免賠額或者是共保條款讓被保險人承擔其中的損失。免賠條款中保險人可以從損失賠償金額中減去預定的固定金額，而共保條例規定，從損失金額中減去預定的百分比。不管是哪種條例規定，一致要求由被保險人承擔其中的相應損失，從而為被保險人減少損失提供了經濟上的動力。
（二）保險人應付逆向選擇的策略選擇
因為逆向選擇是在簽訂保險契約之前發生的，因此，在具體的保險實務中，為了有效降低逆向選擇風險，可以從以下兩方面進行。第一，為了對即將投保的客戶做出準確的分類，保險人可以通過多種渠道收集與保險標相關的各類資訊。第二，在設計保險契約時，應該儘可能的規避逆向選擇出現的保險條例，簡單來說，就是設計多種多樣的保險契約，鼓勵投保人選擇適合自身的風險型別的保險契約。但是從實際情況來看，保險人一般很難對投保人的風險類別進行有效的識別，因此，在設計保險契約時就存在一定的難度。逆向選擇與道德風險情況大致相同，都是客觀存在的事實，同時也是“經濟人”人格內容的必然結果。基於此，不管保險人應用何種手段，對於風險問題來說只能是減輕或者是部分避免。簡而言之，保險人只有針對資訊不對稱問題及時採取相應的措施，才是保險業務順利進行的基礎，同時也是促使我國保險行業穩定發展的保證。
結論
簡單來說，在我國保險行業中，主要包括逆向選擇和道德風險兩類資訊不對稱問題，文章已經全面對該兩項問題進行了探究，找出了相應的解決措施，為我國保險機制的穩定運轉打下了堅實的基礎。
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