［關鍵詞］ 電子商務；支付系統；治理措施
1引 言
近年來電子商務快速發展，為了完成電子商務交易，不同的支付工具，如信用卡、電子現金、電子錢包、電子收費等不斷出現。在這些工具中，人們最常用的還是信用卡，至今95%以上的網上消費者用信用卡消費。然而，正是信用卡成了影響電子商務進一步發展的主要障礙。自20世紀60年代後期出現以來，信用卡欺詐題目一直困擾著商家和消費者，並且愈演愈烈。
美國貿易週刊（Business Week）的一份調查顯示，80%以上的網上消費者擔心他們的信用卡資訊被他人盜用，95%以上的潛伏網上消費者表示這是他們最擔心的題目。實在大部分商家都嚐到過信用卡欺詐之苦，很多商家只能獨自承擔大部分損失，有些商家甚至由於信用卡欺詐而破產。此外，安全性、可靠性等也成為其他支付工具發展中碰到的題目。
本文將列舉一些電子商務支付工具，討論它們的特點及存在的題目，並提出一些可行的措施來解決這些題目。
2幾種主要的電子支付工具
電子支付是發生在交易雙方的一種新型支付方式，它運用先進的技術使交易過程中涉及的中間機構儘量減少，用硬體把交易中必須涉及的各方以電子化方式聯絡起來，這樣交易資訊可以迅速傳遞而不用煩瑣的紙上工作。資訊科技的快速發展使得軟、硬體不再是困擾交易雙方的題目，而且為了更好地運用這一新的支付基礎平臺，很多非傳統的金融工具也做了積極的嘗試。如今，除了不同種類的信用卡，還有很多電子支付工具活躍在電子商務領域。下面先容幾種主要的電子支付工具。
2. 1電子現金（E-cash）
電子現金（E-cash）是由美國Digicash公司發明的一種軟體支付工具，用來在網上完成任何從個人電腦到工作站的安全電子支付。這是第一個P2P網上支付系統，它繞開了支付的中間機構而把所有擁有E-cash系統的顧客直接連在一起。通過E-cash軟體，顧客可以把從銀行取來的電子現金存在自己的電腦中，之後就可在任何一家接受E-cash的商店消費，而不用首先在那兒開戶或告知商家自己的信用卡號碼。E-cash採用公鑰數字簽名技術來保證安全性，它存在顧客自己的電腦中，而且由密碼保護。
至今，電子現金的概念已經被很多銀行接受，芬蘭、德國、美國、澳大利亞等國的一些銀行已經在向客戶提供電子現金賬戶。儘管在網路中支付的安全性要求很高，但E-cash的隱私性不遜色於傳統現金。E-cash採用的數字簽名技術防止了網路中惡意的第三方進進；另外，安全性由密碼進一步保護，由於密碼只有客戶自己知道而銀行是不知道的。E-cash的另一個明顯特性是支付者匿名性，當然這一特性也體現在很多其他電子支付工具中。在這一系統中，假如顧客需要，他的身份連接收E-cash的商家也不會知道。
2. 2智慧卡（Smart Cards）
智慧卡是一種塑料卡，但它與其他卡的不同之處在於：它內部有一塊積體電路晶片。一塊這樣的晶片儲存的資訊可以達到磁條卡所存資訊的100倍。這種卡片被稱為“智慧”並非由於它能儲存很多資訊，而是由於它能處理這些資訊。有些智慧卡帶有微型處理器，可以稱得上“智慧”，但相對較貴。智慧卡實在是沒有鍵盤、顯示器和電源的計算機，其他如鐳射卡、磁條卡等是沒有晶片的，只能算半智慧卡。
智慧卡有兩種基本型別：一次性的和可重複使用的。一次性智慧卡的價值在於使用者可以用它來消費，這類卡，如電話卡，現在已很流行，但這種卡沒有安全保護，所以丟了這樣的卡就即是丟了現金；相反，可重複使用的智慧卡有記憶功能，安全性也很高，這種卡在一塊晶片上能夠處理多種運用，還可結合密碼驗證和加密解密技術提供更高的安全性。