個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性,制定理財目標和理財規劃,執行理財規劃,實現理財目標的實現。下面是小編為大家整理的個人理財規劃方案,歡迎大家閱讀瀏覽。
資產負債表反映財務現狀
資產(你擁有的東西) | |
1.貨幣資產 | |
2.投資(股票、債券等等) | + |
3.退休保障(養老保險、企業年金等) | + |
4.住房(市價) | + |
5.汽車 | + |
6.個人財產(珠寶、收藏、首飾、器具等等) | + |
7.其它資產(別人欠的錢等等) | + |
A.總資產(1到7相加) | = |
負債(你欠別人的東西) | |
短期負債 | |
8.現金負債 | |
9.信用卡負債 | + |
長期負債 | |
10.房貸 | + |
11.車貸 | + |
12.其它負債 | + |
B.總負債(8到12相加) | = |
淨資產 | |
總資產A-總負債B=淨資產C | |
C.淨資產 |
資產是你擁有的東西,比如你買的房子,即使90%都是銀行貸款,它還是你的資產。欠銀行的部分是債務,我們放到債務裡算。
另外,評估資產價值時要使用市價,即現在的價格。例如03年,60萬買的房子,現在的價值就不該是60萬了,實在不清楚價值可以問問中介;汽車的例子相反,5年前20萬的車,因為折舊,現在肯定不值20萬,網上有很多估計價格的工具可以使用,股票、基金、債券等資產原則一樣,都使用市值評估。
負債就是你欠的錢。一年以內的負債屬於短期負債,如信用卡、水電賬單、房租、未支付的保險等等。長期負債包括房貸、車貸或者助學貸款等等。記住,在列出負債時,只列出沒有償還的部分,例如90萬的房貸,已經還了6年,你的房貸就不該是90萬。
總資產減去總負債,就是你擁有的淨資產。淨資產小於0的結果就是資不抵債,入不敷出。
是不是淨資產越多越好呢?其實也不是,假設我們勤勞、節儉、無病無災、積累一輩子,肯定是臨近退休的時候淨資產額最多,但是那時我們已經度過了生命的大部分時光,有錢了卻沒有時間了。所以,管理好淨資產,早日實現財務目標就好。
用收入支出表記錄收支
資產負債表就像快照,定格了某個時間節點你積累了多少財富。而收入支出表更像一部電影,它能告訴你一段時間內資產是如何變化的。
實際收入 | |
1. 工資收入 | |
2. 投資收入 | + |
D. 總收入 | = |
生活支出 | |
3. 住房支出 | |
4. 食品支出 | + |
5. 服裝和個人護理支出 | + |
6. 交通支出 | + |
7. 娛樂支出 | + |
8. 醫療支出 | + |
9. 保險支出 | + |
10. 其它支出 | + |
E. 總支出(3到10相加) | = |
可投資餘額 | |
總收入D-總支出E=可投資餘額F | |
F.可投資餘額 |
這裡讓大家詳細記錄收入支出情況,並不是教告訴大家如何節儉,如何砍掉不必要的花費。說實在的.,中華民族是世界最吃苦耐勞、勤奮節儉的民族,沒有之一,很多人為某個財務目標節省到極致,網上有太多例子,不再這裡列舉。我們堅持要求填寫收入支出表,是想通過分析,找出解決問題的最佳方式。
利用財務指標
上述兩張表上的資訊非常有用,但它還沒有反映財務狀況的全部資訊,我們需要做一些計算來分析狀況。
所有的分析都圍繞著三問題,我們需要認真回答:
1. 是否有足夠的流動性滿足緊急需要?
2. 是否能按時償還債務?
3. 投資儲蓄額度有想象的多嗎?
問題1. 是不是有足夠的流動性?
回答這個問題你最好計算一下貨幣資產和每月生活支出的比率,有人叫生活支出覆蓋比,有人叫生存比,不管叫什麼,就是用馬上可用的現金數除以每個月的生活支出。
這個比率得一個數字,它表明你如果馬上失業,沒有收入來源,不賣資產,還能維持目前生活的月數。這個數字沒有標準說多少合適,但如果小於1顯然顯得有些慌張,每個月都在溫飽線上掙扎。太大了也不好,說明你大量持有現金,投資收益比較低。當然,煤礦主不在這一列。
問題2 . 能不能按時還債?
能不能按時還債有兩個指標,第一個是負債比,用債務總額除以總資產。這個數字反映你的資產中有多少是借來的。剛開始這個比率大沒有關係,如果管理的好,這個比率肯定是逐漸下降的。
另一個指標是用流動資產除以流動負債,這個數字越大,說明流動資金充裕,抗風險能力越強。
問題3. 投資儲蓄額度有沒有想象中的多?
這個問題其實要回答“有多少錢用於儲蓄或者投資?”用於儲蓄投資的金額除以總收入得到儲蓄比。這個比率也沒有固定的標準,它的變化可以反映你是否為投資儲蓄在努力。如果這個數字是0,說明你還是典型的月光,唯一的辦法就是先付錢給自己。
要想獲得上述資料,還有賴於堅持記賬的習慣哈。是的,它很枯燥,好在現在有很多類軟體幫忙,比如“隨手記”等等,有資料才有基礎。