當今社會，快捷、暢通的結算網路系統被稱之為“金融高速公路”，它不僅是承載金融基礎設施建設的核心支柱和主導社會經濟活動資金的“大動脈”，更成為各金融機構精心開發和維護，並以此擦亮招牌吸引客戶的主要措施。隨著社會主義新農村建設的全面鋪開，農發行業務得到了長足的發展，大批糧棉產業化龍頭企業、加工企業、農業小企業紛紛與農發行建立了信貸關係，結算業務量也隨之猛增，但由於結算手段滯後、辦理程式複雜、內控制度嚴密，早已成為制約業務發展的瓶頸。如何在競爭日趨強烈的銀行服務激戰中擁有一定的市場佔有率，如何通過優質的結算服務業績來保障新業務拓展帶來的美好前景，如何為企業提供安全、優質、高效、便捷的結算方式，是當前農發行結算服務中亟待解決的一個難題，也是影響新業務發展程序的一個重要因素。筆者現結合自身工作實際，就農發行現行結算服務工作談一些淺顯的意見和建議：
一、農發行結算服務的現狀
農發行結算服務主要是運用人行大小額支付清算系統、同城清算系統和系統內網路等科技手段，為客戶提供結算服務，現行的支付結算手段及工具是在農發行的改革、發展程序中，經過不斷地修改和完善形成的。但隨著農發行的業務發展及支付結算手段的迅速發展，農發行的支付結算手段及工具在使用過程中，由於內部管理和外部環境發展不協調，結算產品對外宣傳力度不到位等原因，從而影響到農發行的長遠發展。主要表現在：
（一）結算工具滯後，不能滿足客戶日益增漲的結算需求。目前，農發行最常用的結算工具仍侷限於傳統型別，具體來講，包括現金支票、轉賬支票、匯兌、銀行承兌匯票和貼現等，但相對於前三種結算工具而言，後兩種包括後繼推出的結算品種，不僅對申辦企業來講門檻高，而且辦理手續更繁雜。從結算工具的適用範圍來講，商業銀行的客戶範圍沒有過多的界定，而農發行受業務經營範圍的限制，只針對企業或單位客戶提供結算服務。隨著電子技術的不斷髮展和創新，銀行業與國際接軌步伐的加快，商業銀行在結算方式上引進了更多的科技含量，推出了大量新品種，不僅結算種類多，為客戶提供更寬鬆的選擇範圍，其辦理速度更趨快、便、捷，特別是信用卡（借記卡），因滿足了企業資金快、風險低和便於查詢餘額的需求而被廣泛應用。因此，與商業銀行相比，農發行新推出的結算品種（例如：牡丹金山卡、網上銀行等）不僅開發晚、起步慢，還依賴於建立合作關係的商業銀行，其宣傳力度和適用範圍也尤顯不足，無論從硬體設施，還是軟體設施，內部管理兼或外部環境來講，都無法與商業銀行媲美。隨著新業務的拓展及現代支付結算產品的`創新，農發行現有的結算手段顯然已不能適時、適事地滿足現代化企業和高階客戶的結算服務需求。
（二）結算手續繁瑣，過多人為因素牽制業務辦理速度慢。目前，但凡該行的貸款客戶前來辦理結算業務時，首先要經過客戶服務部門分管客戶經理審批簽字，如遇大額資金匯劃，不僅要經客戶主管稽核，還需提前一天向資金計劃部門報備，以便計劃專管員向總行請調安排資金，待信貸監管手續完備後，方能到營業部門辦理業務，而營業部門處理結算業務的流程繁瑣，要由記賬員錄入，經複核員複核後，再由坐班主任稽核傳送。這樣一來，一筆業務最少要經五人之手，才能順利完成。而在商業銀行辦理結算業務只要客戶帳戶資金充足，就能及時辦理，既可以選擇到各營業網點辦理，也可以選擇利用網上銀行自助處理，不僅不需要客戶經理審批，而且資金使用限額較寬鬆，基本上屬於櫃麵人員“一手清”，極大地方便了客戶，不僅手續簡便，工作效率也高。因此，即使在網路通暢的情況下，客戶在該行辦理一筆結算業務所用的時間也要高出商業銀行的幾倍，若遇網路不通，或其他不可遇料的人為因素制約，業務辦理時間還會延長。
（三）視窗設定過少，過度依賴網路制約結算速度的提高。目前，受機構和人員設定要求，該行大多數營業機構，只有一名記賬員，故而設定的眾多視窗基本上屬於名存實亡；而商業銀行的營業網點可謂是星羅棋佈，一個最小的營業網點也設定有兩個業務視窗，相比之下，該行的業務視窗過少，不能滿足大業務量的現實需求。同時，該行營業機構所使用的綜合業務系統對網路通訊十分依賴，網路裝置、通訊線路質量和網路故障都會導致業務無法正常處理；大量的資料查詢也可導致系統處理速度過緩或長時間無反應等。而辦理結算業務時，須經由記賬員、複核員、授權員分別錄入和稽核業務資訊，本身佔用時間較長，加之受網路通訊影響，綜合業務系統稽核傳送後，人行支付清算系統搜尋和反映資料資訊不迅速，時而出現異常掛賬和傳送速度過緩等情況，如遇臨近系統簽退時間，通常網路繁忙，有時甚至一個小時還辦不完一筆結算業務，因此，大多數營業機構只能選擇在下午四點之後不處理結算業務。而商業銀行只需臨櫃人員一手操作，許多業務轉到後臺進行，且網路暢通，從而大大縮短了結算業務辦理的時間。
（四）人員熟練度低，臨櫃人員綜合素質制肘業務辦理速度。近年來，隨著該行業務的全面拓展和人員結構的優化組合，各級行的人員發生了大幅度的變化，加之農發行自身體制改革，大多數行面臨臨櫃人員新老交替的現象。建行之初，農發行人員結構、年齡層次較好，因此沒有對外招聘員工，但隨著員工的年齡老化、知識結構弱化以及員工的正常離退休，人員數量在逐年遞減。針對人員銳減的情況，總行審時度勢地出臺了人才引進戰略，各省級分行每年都按總行核定指標對外招聘應屆大學生，以充實員工隊伍，改善人員結構，優化年齡層次，提高綜合素質。因此，營業部門作為對外服務視窗，受大
學生的學歷高、年齡小、知識面廣、適應能力強等優勢引導，被大批的安排進了新鮮面孔。但新進人員存在理論知識向實際操作技能轉化的過程，必須由熟練員工進行“一對一”傳、幫、帶教育，且對假幣及偽造、變造票據沒有敏銳的洞察力，缺乏一定的反假實際工作經驗。當然，經驗的積累並非一朝一夕之功，需根據個人領悟能力和駕馭工作的實踐能力，來完成和縮短整個知識轉化過程，努力由“學徒”成長為獨擋一面的業務能手。因此，處理業務的熟練程度直接影響著業務的辦理速度，這也是影響結算業務效率中一個不容忽視的因素。
二 、對農發行結算服務的建議
（一）改進現行結算手續，努力提高結算服務速度。在科技手段日益更新的時代，不斷創新和改進結算方式，是各大銀行爭相研發的重要技術。因此，該行必須牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，進一步增強服務意識，從客戶的角度出發，不斷增加結算種類，完善結算工具，改進內控制度，提高服務水平，加強部>文祕站－您的專屬祕書，中國最強免費！<門銜接，簡化內部手續，提高結算質量，確保資金安全。企業到該行辦理結算業務時，應適當放寬到客戶服務部門辦理簽字等有關手續，這些手續可以通過內部進行辦理，例如：由客戶經理主動陪同客戶到營業廳辦理，或通過電話、手機等通訊工具>通知客戶經理後獲得授權事後再補籤，也可根據企業信用等級、經營狀況等具體情況，界定無需客戶經理審批的結算額度等。營業部門也可根據各行的實際情況合理安排和設定崗位，可根據業務量大小考慮增加營業視窗，真正使該行的各項業務系統正常發揮功用，更好地為客戶提供方便、適用、快捷的結算服務。
（二）適時完善結算工具，健全結算風險防範體系。隨著新業務的迅猛發展，尤其是開辦農業小企業的貸款業務以來，給該行的結算服務工作提出了更高、更新的要求。這些小企業的資金需求急、週轉速度快，其會計人員和經辦人員大多數對支付結算管理規定和業務辦理程式欠缺瞭解，片面地要求銀行結算速度快、手續簡便，資金能及時到帳。所以，結算服務手續的簡易、速度的快慢、風險的高低，直接影響著客戶資金營運質量和速度，繼而影響著該行業務的發展。加之，該行自身體制原因和內部機構設定欠缺，保衛機構基本上由辦公室代理，無法自行管理金庫，目前大多數行不得不由商業銀行代理寄庫，很多業務的處理依賴於商業銀行。因此，該行首先應儘快開辦符合農發行特點的結算方式，在充分考慮投入產出合理的情況下，研究新的結算工具，開發新的結算品種，以便適應新業務的需要。同時，要加強系統的日間監控和資訊反饋，構建結算風險防範體系，嚴格執行內控制度和風險防範措施，加強資金清算管理，確保客戶結算資金的安全，可採取匯劃監控等方式，時時查詢結算資金髮送情況，充分發揮系統網路優勢，跟蹤和監測結算資金，並及時提醒客戶查詢和管理，幫助客戶選擇安全、快捷的結算方式，縮短資金匯劃時間，避免結算風險。
（三）改進結算網路建設，增強結算服務科技支撐。目前，該行所轄30個省級分行、共2200多個分支機構，共同使用綜合業務系統處理各項結算業務，通常在日終簽退、月初及結息日就會出現網路繁忙、通訊受阻等情況，從而影響到基層行的日常業務辦理。因此，該行應首先完善和改進自身網路的建設和使用，確保在任何時間段都不會出現通訊繁忙、受阻等情況，針對月初及結息日可採取分省、分片的方式，選擇性地使用伺服器，避免使用同一伺服器，而出現網路繁忙等情況。其次，進一步加強資訊科技部門與業務部門的上下溝通及配合，加強對綜合業務系統運營狀況的資訊反饋工作，對普遍出現和反映的問題及薄弱環節，進行專項研究和系統改造。其三，加大對機器裝置、線路質量等軟硬體設施的投入，可適當增加伺服器或調整網線容量，確保行內網路和行外對接網路的通訊暢通，運用現代化的科學技術使各項設施真正發揮功效，為客戶結算服務保駕護航。
（四）加強臨櫃人員培訓，促進結算服務熟練程度。近年來，該行在人力資源管理方面進行了大刀闊斧的改革，實現了人員能進能出、崗位能上能下，真正達到了人盡其材、材盡其用的效果。隨著近年來，大批專業人才的引進，尤其是新入行大學生，從考前審查、考後公示，到崗前培訓，直至分配到各基層行全程進行跟蹤管理。但在新入行大學生的崗前培訓中，存在重理論知識教育，輕實際操作教育。照本宣科的教育方式，無疑是收益甚少，應藉助計算機網路，使用多媒體技術模擬業務場景，進行身臨其境的培訓。當然，組織一次業務培訓無疑是要進行大量的人力、物力、財力的投入，但通俗易懂、實用直觀的教育培訓，無形中也是一種經驗和財富的積累。因此，對臨櫃人員的業務培訓不容忽視，有針對性地開展各項業務技能和臨櫃業務知識的培訓，真正做到學有所用、學以致用。同時，在系統內大力開展“比、學、趕、超”活動，充分調動員工的學習積極性和主動性，加強反洗 錢知識教育和票據識別、辨別培訓，不斷提高櫃臨人員的綜合素質和業務熟練程度，打造一支符合現代化金融企業發展需求的櫃面服務人員，為建設社會主義新農村和構建和諧銀行提供人力和智力保障。
當然，根據農發行現有的機構體制和各項軟硬體設施，很難在短時間內彌補所有薄弱環節的整合，例如：建立健全保衛機構，自行管理金庫；自行發行和辦理信用卡業務，開發專屬的網上銀行等新型結算系統，從而徹底擺脫對商業銀行的依賴。但是經過十一年來的發展歷程，已經形成了一整套適合農發行實際情況以及業務特點的規章制度、管理經驗和結算品種，雖然還存在一些瑕疵和弊端，但是隻要進一步解放思想，實事求是，不斷地在總結經驗、自我完善的過程中實現業務發展瓶頸的突破，就會迎來一個全盛的業務大發展時代。