不同年齡段的群體採取不同策略進行退休養老規劃已經勢在必行。小夥伴們，延遲退休你準備好了嗎?
“60歲的你在晨練之後送完孫子上學拄著柺杖擠地鐵上班，HR提醒大家柺杖要整齊擺放在門口，假牙要保管好不要亂丟……”這句網路調侃背後，有些許自嘲與無奈，也從另一個側面隱隱折射出人們對於延遲退休的質疑和憂慮。
然而，在社會養老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下，如何進行科學的養老規劃，繼而更好地保障新政實施後的退休生活，已經成了一個必須直面的問題。
延遲退休不可怕
近年來，延遲退休的話題一直被炒得沸沸揚揚。對於延遲退休爭議較大的觀點之一是，延遲退休不尊重勞動者意願，僅僅是因為國家發放不出退休金。還有觀點認為，延遲退休忽視勞動力供求現實，並且可能會帶來新的問題——60歲以上勞動力健康問題，以及擠壓崗位供給，加劇年輕人的就業緊張形勢等。
不過，從養老保險基金收入支出情況看，2015年前10個月，全國基金總收入超過總支出2100多億元，絕大多數省份能夠確保當期養老保險待遇支付，而黨的十八屆五中全會的公報中也特別提及加大國有資本充實社保基金力度，退休金支付應該有所保障。另有資料顯示，2015年，我國勞動力規模為9.11億人，比2012年減少了2600萬勞動人口。不少經濟學家認為，中國經濟增速放緩的元凶之一就是“人口紅利”的下降，延遲退休並不會增加青年群體的就業壓力。
客觀而言，我國法定退休年齡是1953年《勞動保險條例》規定的，女工人退休年齡為50歲，女幹部55歲，男職工60歲。而中國成立60多年來，我國經濟社會發展、人口數量、人口結構、人口預期壽命都發生了巨大的變化。新中國成立初期制定的退休年齡政策，已與當前經濟社會的發展不相適應。北大國發院院長姚洋就表示：“延遲退休是由現階段我國的人口狀況決定的。上世紀50年代確立法定退休年齡時，中國人口預期壽命才60多歲，現在的大城市女性的預期壽命已經80多歲了，如果50歲退休，相當於領養老金的時間會超過了她工作的時間，這是不可持續的。另一方面，我們國家迅速老齡化，勞動力供給越來越少，50到60歲的人，按現在的標準來看還非常年輕。”
事實上，為了應對老齡化社會到來，延遲退休已經成為全球養老政策未來的走向。自1989年以來，世界上有170個國家延遲了退休年齡，並且男、女平均退休年齡均有上升。例如，從2012年1月開始，德國人法定退休年齡已由過去的65歲逐步提高到67歲，從2030年起即全面執行67歲退休的制度。澳大利亞目前領取養老金的年齡是65歲，從2017年7月1日開始將改為65歲半，到2023年達到67歲。美國政府養老金領取年齡則是67歲，退休年齡與領取養老金是雙軌制，沒有統一的法定退休年齡，政府鼓勵人們延遲退休，而獎勵是這些人在領取養老金時，會比正常時間領取應得的養老金金額多出一定的百分比。
如果將對比範圍進一步縮小到亞洲“近鄰”：日本男性從2013年4月開始，領取養老金的年齡已提高到61歲，之後每3年提高1歲，到2025年將提高到65歲。而韓國2018年以後退休年齡也將逐步提高到65歲。
說到底，許多人對於延遲退休政策的質疑，很大一部分原因來自對延遲退休後職場和收入的焦慮。國民普遍持有的老人應該頤養天年的觀念，也助長了對延遲退休政策的牴觸。但從另一角度來說，對延遲退休的焦慮也許會驅使人們更理性地分配畢生資源，即在年輕的時候安排更科學的退休規劃，更重視個人財富的積累與分配。或許，延遲退休沒有想象中可怕，很多國外的老人們在人生的遲暮階段，仍舊能通過工作來追求生命的價值，獲得體面的生活。
對照政策早籌劃
常言道，“手中有糧，心中不慌”。延遲退休不可怕，但必要的前提是對照政策的科學規劃及儲備。根據人社部官員的最新表態，今年人社部將正式出臺延遲退休的相關政策，從2022年開始實施。目前可以確定的有兩點，一是延遲退休已經板上釘釘，二是將採取漸進式退休方式，不會一刀切。
如果按照新政2022年落地實施進行推測，有三大群體將會受到退休新政的影響。一是小於等於50歲女性工人(1972年及以後出生的女性);二是小於等於55歲女性幹部和從事繁重體力勞動的男性工人;三是小於等於60歲男性職工(1962年及以後出生的男性)。
根據“漸進式”預測方案可以看出，60後受延遲退休政策影響小，70後和80後受影響相對較大，其中，70後普遍要推遲2～4年退休，80後則要推遲3～5年。而90後到退休時幾乎已經完全趕上新政，延遲退休的時間普遍在5年以上。也就是說，處於不同年齡段的群體受到延退新政的影響各不相同，因而在準備退休養老規劃時也應採取不同的策略。
規劃重點各不同
一般來說，退休後的生活開支相比工作時會有一定量的減少，但是相對的醫療、旅遊等開支也會增加。這其中就牽涉到一個“養老收入實際替代率”的概念，即職工退休時的'全部養老收入與退休前本人實際工資水平之間的比率。按照國際較為通行的標準，退休後的較為適宜平均支出一般為退休前支出的80%左右。那麼，不同年齡的不同群體如何才能理想有效地達成養老收入替代率?為此又該如何規劃自身的儲備重點呢?
具體而言，60後已經進入到或接近退休的年齡，準備充足的養老金是當務之急。由於延遲退休影響不大，還是要按照原有的計劃積累養老金。如月收入10000元的人，退休後需要保持8000元的養老金收入，才能維持原有的生活水準。而社保只能提供約4000元的退休收入，其餘4000元需要靠理財收入來彌補。按年計算，資金缺口48000元，需要準備120萬元的額外資金。由於距離退休的年限不長，投資應該以穩健為主，資產配置方面以固定收益類為主，保持身體健康可能比多賺錢更重要。
對於70後而言，新政實施後這一群體普遍將延遲2～4年退休，距離退休的時間還相對較長，在退休金的籌備上也更為從容。根據我們的測算，70後實現體面舒適的退休需要積攢400萬元，養老問題已經成為目前必須重視起來的問題。在資產配置方面，70後可以以混合型基金為主，追求長期的收益。
80後是社會的中堅力量，目前正處於資金壓力最大的階段，買房、育兒都需要花費大量的資金，受延遲退休政策的影響，80後的工作時間普遍要增加5年左右。賺錢的時間多了，積累財富的時間也多了。如果暫時手頭比較緊張，可以不必馬上備足退休金。隨著收入的增加，可採取購買銀行理財產品、基金定投等穩健的投資方式，逐步積累退休金。
朝氣蓬勃的90後則剛剛踏上社會，還處於人生的起步階段，這時候就考慮養老的問題，有些太早。從延遲退休的情況看，90後男性肯定要到65歲才能退休，90後女性也要到60歲左右才能退休。90後受教育程度普遍較高，未來的收入增長潛力大，工作的時間又比60後、70後、80後長，完全可以過不同於前人的生活方式。考慮到90後工作時間相應最長，可以享受退休生活的時間也相應最少，要把這樣的時間損失補回來，可以適當增加工作期間的休假時間。此外，賺錢的時間多了，花錢的時間少了，也意味著90後在工作時可以有更高的支出水平，享受更高品質的生活。