經中國國務院批准，中國人民銀行、住房城鄉建設部、中國銀行業監督管理委員會30日下發《關於個人住房貸款政策有關問題的通知》，分別下調二套房、公積金購房等最低首付款比例。
通知要求，繼續做好住房金融服務工作，滿足居民家庭改善性住房需求。鼓勵銀行業金融機構繼續發放商業性個人住房貸款與住房公積金委託貸款的組合貸款，支援居民家庭購買普通自住房。對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通自住房，最低首付款比例調整為不低於40%。
記者瞭解到，此前執行的政策中，居民家庭貸款購買二套房最低首付比例為60%。
通知亦指出，具體首付款比例和利率水平由銀行業金融機構根據借款人的信用狀況和還款能力等合理確定。
通知同時要求，進一步發揮住房公積金對合理住房消費的支援作用。繳存職工家庭使用住房公積金委託貸款購買首套普通自住房，最低首付款比例為20%;對擁有1套住房並已結清相應購房貸款的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委託貸款購買普通自住房，最低首付款比例為30%。
通知指出，此次調整個人住房貸款政策，是為進一步完善個人住房信貸政策，支援居民自住和改善性住房需求，促進房地產市場平穩健康發展。
通知強調，要加強政策指導，做好貫徹落實、監督和政策評估工作。人民銀行、銀監會各級派出機構要按照“因地施策，分類指導”的原則，做好與地方政府的溝通工作，加強對銀行業金融機構執行差別化住房信貸政策情況的監督;在國家統一信貸政策基礎上，指導銀行業金融機構合理確定轄內商業性個人住房貸款最低首付款比例和利率水平;密切跟蹤和評估住房信貸政策的執行情況和實施效果，有效防範風險，促進當地房地產市場平穩健康發展。
拓展閱讀：
“二套房”是第二套普通自住房的簡稱，是指以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認定的，借款人家庭人均住房面積高於當地平均水平的，再次向商業銀行申請住房貸款的房貸房。
商業性個人住房貸款中居民家庭住房套數，應依據擬購房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成員名下實際擁有的成套住房數量進行認定。應借款人的申請或授權，直轄市、計劃單列市、省會(首府)城市及其他具備查詢條件的城市房地產主管部門應通過房屋登記資訊系統進行借款人家庭住房登記記錄查詢，並出具書面查詢結果。如因當地暫不具備查詢條件而不能提供家庭住房登記查詢結果的，借款人應向貸款人提交家庭住房實有套數書面誠信保證。貸款人查實誠信保證不實的，應將其記作不良記錄。
二套房的認定標準是什麼?如何確定二套房?根據《 關於規範商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》的規定，下列情形屬於二套房：
1、借款人首次申請利用貸款購買住房，如在擬購房所在地房屋登記資訊系統(含預售合同登記備案系統，下同)中其家庭已登記有一套(及以上)成套住房的;
2、借款人已利用貸款購買過一套(及以上)住房，又申請貸款購買住房的;
3、貸款人通過查詢徵信記錄、面測、面談(必要時居訪)等形式的盡責調查，確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。
實踐中，下述七種情況會被認定為二套房
1、父母名下有住房，以未成年子女名義再購房
詳解：根據新的政策，家庭成員包括借款人、配偶及未成年子女，即未成年子女也是被劃為家庭範疇的。
所以以未成年子女的名義申請貸款購房時，就會按照二套房政策執行。
2、未成年時名下有房產，成年後再貸款購房
詳解：根據目前銀行“認貸又認房”，如果不出售現有房產的情況下，再貸款購房是屬於二套房的，將按照二套房的政策執行。
如果按過去政策，未成年時的房產只要沒貸款，再申請房貸不算二套。
3、個人名下有全款購買的住房，再貸款購房
詳解：過去只“認貸”，這種情況不算二套房，但現在加了“認房”，雖然沒有貸過款，但只要是在房屋產權交易系統中能夠查到名下有房產，在不賣掉且申請貸款的情況下，也會被認定為二套房。
4、個人名下有貸款購買住房，結清出售後再貸款購房
詳解：目前銀行對二套房認定是“認房又認貸”，也就是說雖然貸款買的房產出售以後，家庭名下已沒有任何住房，但因為其之前有貸款記錄，再申請房貸也會被算做二套房。
5、首次購房使用商業貸款，再次購房使用公積金貸款
詳解：目前公積金貸款政策也比較嚴格，只要借款人有過房貸記錄，不論房貸是否結清、房產是否出售，即便從未使用過公積金貸款，首次申請公積金貸款也會被算做二套房。
6、婚前一方曾貸款購房，婚後以另一方名義申請貸款購房，但兩人戶口沒有在一起
詳解：夫妻雙方結婚後雖然戶口沒有落在一起，但在民政局有過結婚登記。現在，銀行在批貸時除要求借款人提供戶口本外，還會要求借款人提供婚姻狀況證明，而結了婚的夫妻是不能提供單身證明的，所以另一方再購房時也會被算作第二套房。
7、婚後雙方共同貸款購房，離異後一方再申請貸款購房
詳解：只要央行的徵信系統中能夠查到房貸記錄，那麼即便離異後房產判給一方，另一方再貸款購房時也會被認定為二套房。
這使得很多試圖通過"假離婚"來規避二套房新政的想法也付之東流。
那麼二套房具體的操作程式究竟是怎樣?
二套房的貸款政策有哪些?
“對於已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低於當地平均水平，再次向商業銀行申請住房貸款的，可比照首套自住住房貸款政策執行”。
利率方面，對於第二套房貸，各家商業銀行都嚴格執行上浮10%的政策，即8.613%;以 同樣貸款50萬元，期限20年、等額本息計算，年利率 8.613%的每月還款4374.9元;如果享受下浮15%的優惠利率，每月還款為3773.8元，可節省601.1元;差額是比較明顯的。
構成二套房的，貸款人應對借款人執行第二套(及以上)差別化住房信貸政策。具體來說，二套房 的貸款政策是：對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低於60%，貸款利率不低於基準利率的1.1倍。人民銀行各分支機構可根據當地人民政府新建住房 價格控制目標和政策要求，在國家統一信貸政策的基礎上，提高第二套住房貸款的首付款比例和利率。加強對商業銀行執行差別化住房信貸政策情況的監督檢查，對 違規行為嚴肅處理。
以北京為例，二套房貸款流程
第二套房屋貸款本質上與第一套貸款類似，差別只是貸款成數及貸款利率;其流程與第一套房貸是一樣的，大致分為六步。
第一步，籤買賣合同;交易雙方簽署北京市二手房買賣合同。
第二步，面籤;買賣雙方到場與銀行簽署《個人住房貸款合同》，提供身份證、戶口本等身份證明、收入證明、營業執照副本影印件加公章等資料。當天可完成。
第三步，初審;銀行對客戶貸款資料進行稽核，初審一般需要3-5個工作日。
第四步，過戶;經紀公司權證專員陪同客戶辦理過戶手續，時間由各區房地局決定。
第五步，抵押;取得新房產證後，買方把房本及銀行的抵押資料送至房地局進行抵押;時效根據各區房地局抵押時間及抵押單量不等，由於交易量大，目前抵押需要排號;實際時間可能長於30個工作日。
第六步，客戶還款;做完抵押後，客戶可以拿到新房產證，並開始按月還款，交易完結。
二套房貸款注意事項
儘量選擇公積金貸款。公積金貸款購第二套房仍可享受優惠政策。第一套使用商業貸款的，購買第二套使用公積金貸款仍可享受首套貸款政策;購買兩套都使用公積金的，只要把第一套的貸款餘額還清，仍可享受首套政策。
事先計算人均住房面積。如果按照傳言中建行的二套房貸擬執行的標準，客戶已利用銀行貸款購 房，如果家庭人均面積未達26.6平方米(產權證面積/戶口本人口)，那麼再次貸款時可以享受首套優惠政策;消費者如果是向建行申請貸款，可以事先比較人 均住房面積是否超過26.6平方米。
及時備齊資料，節省辦理時間;貸款流程步驟較多，特別是過戶、抵押時間耗時較長，及時備齊相關資料，有利於儘快辦理完結。其中收入證明材料不易辦理，單身購房者容易遺漏單身證明。
需還清首套房貸方可申請公積金貸款
與申請商業貸款辦理二套房貸不同的是，申請公積金貸款購買二套房必須滿足一定的條件，否則不予受理。
市民申請公積金貸款買房，若是二套房，必須還清首套房的公積金貸款，而且貸款購買二套房的首付比例不得低於60%。
另外，根據目前調控政策，貸款利率也要上浮10%。